Umumiy ma'lumot

Qonunda uchta shart nazarda tutilgan bo‘lib, ularga ko‘ra yakka tartibdagi tadbirkorlar (YTT) va kichik biznes vakillari 2022-yilda tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish bilan bog‘liq kredit shartnomalari bo‘yicha kredit ta’tilini rasmiylashtirishlari mumkin.

• Qarz oluvchi Federal soliq xizmati yuritadigan kichik va o'rta korxonalar (SME) reyestrida ro‘yxatda turadi. Bu tegishli reyestrdan olingan ko‘chirma bilan tasdiqlanadi.
• Kredit shartnomasi 01.03.2022 gacha tuzilgan. Agar siz pandemiya davrida uni so‘ndirish bo‘yicha kechiktirishdan allaqachon foydalangan bo‘lsangiz, bu muammo emas. Qonun takroriy imtiyozli davrni rasmiylashtirishni taqiqlamaydi.
• Tadbirkorlik faoliyati g‘arb sanksiyalaridan zarar ko‘rgan tarmoqlarning biri bilan bog‘liq. Ularning ro‘yxati RF Hukumatining 10.03.2022 yildagi 337-son qarorida keltirilgan.

Yakka tartibdagi tadbirkorlar, shuningdek, 01.03.2022 gacha tuzilgan iste’mol qarzlari (kreditlar) bo‘yicha ham kechiktirishni rasmiylashtirishlari mumkin. Agar kredit maqsadi tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq bo‘lmasa, kredit ta’tilini olish uchun ikki shartga mos kelish yetarli:

• Kreditning to‘liq summasi Rossiya Federatsiyasi Hukumati belgilagan chegaradan oshmaydi. YTT uchun — 350 ming rubl. 
• Ariza topshirishdan oldingi oy uchun tadbirkorning daromadi 2021-yilga nisbatan kamida 30% ga kamaygan.

Agar qarz oluvchi talablardan kamida bittasiga mos kelmasa, bank kredit ta’tilini taqdim etishni rad etishga haqli.

Kredit ta'tilini ish haqi saqlanmaydigan ta'til bilan solishtirish mumkin. Qarz oluvchi to'lovlar bo'yicha kechiktirish oladi, ammo bank foizlarni hisoblaydi va asosiy qarzga qo'shadi. Baribir ularni to'lashga to'g'ri keladi, biroq qarz oluvchi to'lov qobiliyatini tiklash uchun vaqt oladi. Kredit ta'tilining maksimal muddati – 6 oy.

Restrukturizatsiya oylik to'lovni bekor qilmaydi, ammo uni to'lash mumkin bo'lgan miqdorgacha kamaytiradi. Foiz stavkasi saqlanib qoladi, ammo qarz muddat bo'yicha cho'ziladi, shuning uchun uni so'ndirish osonroq bo'ladi. Qarz yukini kamaytirishning bu varianti kredit shartnomasining butun amal qilish muddati davomida qo'llaniladi.

Qaysi biri yaxshiroq, kredit ta'tili yoki restrukturizatsiya, bu qarz oluvchining shaxsiy holatlariga bog'liq.

• Birinchi variantga moliyaviy qiyinchiliklar vaqtinchalik bo'lsa yoki sizga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra yuzaga kelgan bo'lsa (pandemiya, sanksiyalar) murojaat qilish maqsadga muvofiq. Bunday kechiktirish nafas rostlash imkonini beradi va kredit tarixiga kamroq salbiy ta'sir ko'rsatadi.
• Agar kredit ta'tili muammoni hal qilmasa, kredit restrukturizatsiyasidan foydalaning. U qarz oluvchi sifatidagi obro'ingizga biroz putur yetkazsa-da, kechikishlarning oldini olishga yordam beradi.

Kredit tarixi — bu qarz oluvchining barcha kredit majburiyatlari haqidagi ma'lumotlar jamlangan dosye: u qaysi banklar va moliyaviy muassasalarga murojaat qilgan, qanday summalarni qarzga olgan, to'lovlarni qanchalik intizom bilan so'ndirgan, kechikishlar bo'lganmi. Mijozning obro'si qanchalik benuqson bo'lsa, keyingi safar kredit olish shunchalik oson bo'ladi.

Agar siz kredit ta'tilini rasmiylashtirsangiz, bu ham kredit tarixida aks etadi. Bunday kechiktirish sizning qarz oluvchi sifatidagi obro'ingizga salbiy ta'sir qiladi. Bank buni moliyaviy ahvolingiz barqaror emasligining signali sifatida qabul qiladi. Bu uning uchun xavf hisoblanadi, shuning uchun keyingi murojaatlarda sizga qarz berish rad etilishi yoki yuqoriroq foiz stavkasi taklif qilinishi mumkin.

Bizning maslahatimiz — kechiktirishlardan faqat eng so'nggi zaruratda foydalaning. Agar vaziyat tanqidiy bo'lmasa va boshqa xarajatlarni qisqartirish imkoni bo'lsa, kreditni to'lashda davom eting. Shunda siz kredit ta'tillarining kredit tarixiga salbiy ta'siridan qochasiz.

• RF Qurolli Kuchlariga safarbar qilingan yoki shartnoma tuzgan yakka tartibdagi tadbirkor bo‘lgan qarz oluvchilar uchun — safarbarlik/shartnoma muddati + 30 kalendar kuniga
  
• Agar MChJning yagona ishtirokchisi (egasi) safarbar qilingan bo‘lsa va u ayni paytda 2022-yil 21-sentabrdan safarbarlik kunigacha jamiyat rahbari bo‘lib turgan bo‘lsa, shuningdek kompaniya Kichik va o'rta korxonalar (SME) reyestriga kirsa, MChJ bo‘lgan qarz oluvchilar uchun — jamiyat ishtirokchisining safarbarlik muddati + 90 kalendar kuniga

Imtiyozli davr muddati qarz oluvchi/jamiyat ishtirokchisi maxsus harbiy operatsiya davomida olingan yaralar, jarohatlar, kontuziyalar yoki kasalliklardan davolanish uchun statsionarda bo‘lgan vaqtga, shuningdek SVO ishtirokchisi bedarak yo‘qolgan deb tan olingan davrga ham uzaytirilishi mumkin. 

1. Qarz oluvchi - yagona Kichik va o'rta korxonalar (SME) subyektlari reestriga kiritilgan MChJ;    
2. Bank bilan kredit shartnomasi safarbarlik sanasidan/shartnoma imzolangan kundan oldin tuzilgan;
3. Kredit ta’tilini (imtiyozli davrni) taqdim etish talabi 31.12.2023 yilni ham qo‘shgan holda topshirilgan;
4. Imtiyozli davr boshlanish sanasi:

• MChJ uchun - qarz oluvchining ko‘rsatmasiga ko‘ra, biroq 21.09.2022 yildan oldin emas. Agar qarz oluvchi tomonidan ko‘rsatilmagan bo‘lsa – bankka imtiyozli davrni belgilash to‘g‘risidagi murojaat yuborilgan sana
• • YTT uchun – kredit liniyalari bo‘yicha qarz oluvchi tomonidan imtiyozli davrni belgilash talabi yuborilgan sanadan oldin emas; bir martalik kreditlar bo‘yicha - qarz oluvchining ko‘rsatmasiga ko‘ra, biroq 21.09.2022 yildan oldin emas. Agar qarz oluvchi tomonidan ko‘rsatilmagan bo‘lsa – bankka imtiyozli davrni belgilash to‘g‘risidagi murojaat yuborilgan sana
  

Kichik biznesning barcha amaldagi qarz oluvchilari uchun restrukturizatsiya dasturlari quyidagilarni nazarda tutadi: 

• To‘lovlarni 3 oydan 6 oygacha bo‘lgan muddatga, shu jumladan, kechiktirish
• Kredit shartnomasi muddatini uzaytirish (zarurat bo‘lganda)
  

• imtiyozli davr muddatiga asosiy qarz va foizlarni to‘lashni kechiktirish
• kredit ta’tili amal qiladigan davrda qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo‘yicha majburiyatlar bajarilmagani uchun neustoyka (jarimalar, penyalar) hisoblanmaydi
  
• imtiyozli davrni tugatmagan holda kredit summasini (summaning bir qismini) muddatidan oldin to‘lash imkoniyati
• SVOda ishtirok etishni tasdiqlovchi hujjatlarni murojaat vaqtida ham, imtiyozli davr tugashidan kechiktirmay ham taqdim etish imkoniyati

377-FZ va 106-FZ 7.3-moddasi bo‘yicha kredit ta’tilini taqdim etish shartlariga mos kelmagan taqdirda, qarz oluvchi bankning ichki dasturlari bo‘yicha restrukturizatsiya uchun murojaat qilishi mumkin.

·       SVOda ishtirok etishni tasdiqlovchi hujjatlarni murojaat vaqtida ham, imtiyozli davr tugashidan kechiktirmay ham taqdim etish imkoniyati. 

Maxsus harbiy operatsiya ishtirokchisi bo‘lgan tadbirkorlar uchun kredit ta’tili — bu bank bilan tuzilgan amaldagi kredit shartnomasi bo‘yicha to‘lovlarni vaqtincha to‘xtatib turish imkoniyatidir. Ular RF qonunchiligida belgilangan tartibda (377-FZ va 106-FZ 7.3-moddasi) ham, bankning o‘z dasturlari doirasida ham taqdim etilishi mumkin.